Pikalainaa ympäri vuorokauden

Nopeaa lainaa voi nykyään saada 24/7, siis minä tahansa päivänä vuorokauden ympäri. Ympärivuorokautiset pikalainat ovat mahdollisia siksi, että tililuotot ovat vuonna 2019 huomattavasti yleistyneet, ja monet pikalainapalvelut tarjoavat nyt luottorajallista tililainaa.

Tililuotot ovat jatkuvia luottoja, eikä jatkuviin luottoihin sovelleta lakia, joka kieltää kuluttajaluoton maksamisen asiakkaan pankkitilille yöllä eli kello 23 – 7. Jos sinulla on tililuottosopimus sellaisesta lainapalvelusta, joka lupaa maksaa nostetut lainat tilille myös öisin, voit siis saada pikalainaa ympäri vuorokauden. Aikarajoitus koskee kuitenkin edelleen perinteisiä pikavippejä.

Perinteisiäkin pikavippejä voi useimmiten hakea milloin tahansa, myös yöllä, mutta lainahakemus käsitellään ja maksetaan tilille vasta seuraavana aamuna. Lainahakemusten käsittelyajat selviävät pikalainapalveluiden kotisivuilta.

Pikalainapalveluiden verkkopalvelut ovat avoinna ympäri vuorokauden, joten voit milloin tahansa tarkistaa esimerkiksi lainasi määrän tai luoton eräpäivän.


Pikalainavertailu

Pikalainojen hintavertailu kannattaa, sillä vipeissä on hintaeroja. Vertailua varten netistä löytyy monenlaisia pikalainavertailupalveluita. Mikäli pikalainat eivät ole sinulle kovin tuttuja, voit vertailuiden avulla tarkistaa, millainen on pikalainojen tyypillinen hintataso. Niin vältyt ottamasta kaikkein kalleimpia vippejä.

Hinta on pikavipin valinnassa tietysti olennainen tekijä, mutta muillakin asioilla on vaikutusta. Pitempi maksuaika lisää kustannuksia, joten kaikkein halvinta pikalainaa ei välttämättä kannata ottaa, mikäli siinä on maksuaikaa vain kaksi viikkoa, mutta oma tilanteesi vaatii enemmän maksuaikaa. Mikäli hakija on nuori aikuinen, lainaa ei saa ihan mistä tahansa, sillä osa pikalainapalveluista rajoittaa nuorimpien hakijoiden vippaamista. Tällöin on ehkä tyydyttävä johonkin muuhun kuin kaikista halvimpaan pikalainain.

Pikalainojen kulut ovat yleensä kiinteitä eivätkä vaihtele asiakaskohtaisesti toisin kuin kulutusluottojen ja muiden suurempien lainojen korot. Niinpä pikalainavertailu on yksinkertaista. Joissakin kulutusluottopalveluissa lainojen korot vaihtelevat, joten hintojen vertailu on hankalaa. Tällaisista kulutusluotoista pystytään pikalainavertailuissa ilmoittamaan ainoastaan esimerkkihinta, joka voi poiketa siitä hinnasta, joka hakijalle myönnetään.

Mikäli haet kulutusluottoa, jonka korko määritetään yksilöllisesti, ainoa keino hankkia varmaa tietoa hinnasta on pyytää alustava luottopäätös, josta lainan hinta selviää.

Moni pikalainapalvelu tarjoaa nykyään tililuottoa. Tililuottojen hintojen vertailu on hieman hankalampaa kuin kiinteähintaisten pikalainojen vertailu, sillä tililuotoissa maksuaika on joustava. Pidemmästä laina-ajasta maksetaan korkoa, mutta tililuottopalvelut eivät välttämättä ilmoita kovin selkeästi, millaisiksi lainan kustannukset tulevat pidemmällä maksuajalla. Arvioita löytyy kuitenkin pikalainavertailusivustoilta.

Lainaa heti

Kiireinen rahantarve? Voit saada pikalainaa, kulutusluottoa tai lainaa tilille heti. Pikalainaa voi saada nopeasti pankkitunnuksilla tai tekstiviestillä esimerkiksi Lainaton.fi palvelusta. Tilaa esimerkiksi 100€ pikalaina vaivattomasti pankkitilillesi.

Pikalainat maksetaan tilille tyypillisesti erittäin nopeasti. Vippiä voi saada tilille jopa minuuttien kuluessa. Jopa useamman tuhannen euron kulutusluoton voi saada nopeasti. Jos haet suurempaa kulutusluottoa kulutusluottoihin keskittyneestä palvelusta, lainan saaminen voi viedä muutaman päivän. Joka tapauksessa netin kautta haettava pikalaina tai kulutusluotto on kätevä tapa saada lainaa heti tilille.

Nopeasti voi saada myös tililuottoa. Jos teet sopimuksen tililuottoa, luottotiliä, joustoluottoa tai vastaavaa palvelua tarjoavan lainayhtiön kanssa, voit milloin tahansa nostaa tilillesi pientä lainaa luottorajasi puitteissa. Tililuoton nostaminen on vähintään yhtä nopeaa kuin pikavipin ottaminen. Tililuottoa on joskus mahdollista nostaa pankkitilille jopa yöllä.

Pienen lainan tarve voi joskus olla akuutti. Siksi on hyvä, että nopeita lainoja on saatavilla. Vaikka lainaa saa helposti ja nopeasti, ei luottoa kuitenkaan kannata ottaa varomattomasti tai harkitsematta. Pienikin laina voi entisestään hankaloittaa tiukkaa rahatilannetta, mikäli lainaajalla ei ole varaa maksaa lainaa takaisin. Pikapikalainat myönnetään aina vähintään 18-vuotiaille henkilöille, joiden luottotiedoissa ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Pikalaina ilman luottotietoja

Jos luottotiedot ovat menneet, on lainan saanti käytännössä mahdotonta. Pikalainayritykset tarkistavat aina hakijoiden luottotiedot. Osa pikalainayrityksistä käyttää myös yhteisiä rekistereitä, joista selviää, onko hakijalla ollut maksuvaikeuksia ja onko hänellä ennestään paljon pikalainaa. Tällaisessa tapauksessa hakijalta kysytään lupa tietojen tarkistamiseen rekisteristä. Tarkistuksesta voi kieltäytyä, mutta tällöin on todennäköistä, että lainaa ei myönnetä.

Asiakkaan luotto- ja lainatiedot tarkistamalla pikalainayritykset pyrkivät minimoimaan omat luottotappionsa. Tarkistuksella voidaan välttyä myöntämästä lainaa henkilölle, joka on maksukyvytön tai ajautumassa maksukyvyttömyyteen. Toisaalta tarkistus on myös asiakkaan parhaaksi, sillä se ehkäisee velkakierteitä. Tarkistuksen avulla voidaan havaita tilanteet, joissa asiakkaalle on kertymässä niin paljon pikavippejä, ettei hänellä ole realistisia mahdollisuuksia maksaa niitä kaikkia takaisin. Tällöin voidaan estää lisälainan myöntäminen jo ennen maksuhäiriömerkintää, jotta velkataakka ei ainakaan kasva entisestään.

Suomeen on välillä toivottu yleistä positiivista luottotietorekisteriä, josta lainayhtiöt voisivat tarkistaa lainaa hakevien tilanteen. Tällä hetkellä rekisteröidään ainoastaan negatiivisia luottotietoja eli maksuhäiriömerkintöjä. Positiiviset luottotiedot sisältäisivät tietoa esimerkiksi siitä, paljonko henkilöllä on lainoja ennestään, ja niiden kerääminen voisi ehkäistä ylivelkaantumista. Oikeusministeriö päätyi kuitenkin keväällä 2013 suosittamaan, että positiivisten luottotietojen rekisteriä ei perusteta.

Lainaa ilman vakuuksia

Pikapikalainat tunnetaan myös siitä, että ne myönnetään yleensä ilman takaajia tai vakuuksia. Siksi pikavippejä voivat hakea myös pienituloiset henkilöt, joille ei ole kertynyt säästöjä tai arvokasta omaisuutta. Lainaa tarvitseva voi siis hakea pikalainaa ilman, että hänellä olisi tarjota vakuudeksi autoa tai asuntoa.

Myös monia kulutusluottoja myönnetään ilman vakuuksia. Ilman takaajaa tai vakuutta voi siis saada varsin monen suuruisia lainoja muutaman kymmenen euron vipistä aina useiden tuhansien eurojen lainaan saakka. Jopa 15 000 euron laina on mahdollista saada vakuudetta.

Vakuuden ja takaajien tarkoituksena on tuoda turvaa luotonmyöntäjälle: jos pikalaina jää maksamatta, luotottaja saa silti jonkin korvauksen. Velallinen voi mahdollisesti kattaa velkansa omaisuudellaan ja välttää näin maksuhäiriömerkinnän. Toisaalta vakuudellisen lainan seurauksena voi olla mahdollisesti tärkeän omaisuuden, kuten asunnon, menettäminen.

Viime aikoina markkinoille on ilmaantunut myös pikavippejä, joita varten tarvitaan takaaja. Tällaiset pikalainat tunnistaa siitä, että niiden kulut ovat hämmästyttävän halvat. Jotta pikalaina voidaan myöntää, on lainaajan kuitenkin tarjottava takaaja itse tai ostettava lainapalvelun yhteistyökumppanin tuottama takauspalvelu. Takauspalvelun ostaminen tietysti lisää pikavipin hintaa jonkin verran.

Pikalaina pankkitunnuksilla

Mikäli haet pikalainaa ensimmäistä kertaa jostakin lainapalvelusta, sinun tulee hakea laina verkkopankkitunnuksillasi. Verkkopankkitunnukset tarvitaan TUPAS-tunnistautumista varten. Vippipalvelu siis tarkistaa, että lainaa haetaan oikeilla henkilötiedoilla. Tämä vähentää väärinkäytöksien mahdollisuutta.

Pikavipin hakeminen onnistuu lähes kaikkien pankkien pankkitunnuksilla, mutta etenkään pienemmät pikalainapalvelut eivät välttämättä tarjoa kaikkia mahdollisia tunnistautumistapoja. Esimerkiksi Danske Bankin, Nordean ja Osuuspankin tunnuksilla lainaa voi varmuudella hakea mistä tahansa, ja myös harvinaisemmat pankit kelpaavat usein. Mikäli käytät jonkin harvinaisemman pankin verkkopankkitunnuksia, kannattaa tarkistaa, että tunnistautuminen on tämän pankin tunnuksilla mahdollista. Esimerkiksi Tapiolan, S-Pankin ja Ålandsbankenin tunnuksilla lainaa ei välttämättä pysty aina hakemaan.

Tunnistautumiseen on toisinaan tarjolla myös hieman vähemmän tunnettu tapa, mobiilivarmenne. Mobiilivarmenne on kännykän sim-korttiin liitettävä ominaisuus, jonka saat käyttöön omalta matkapuhelinoperaattoriltasi. Myös mobiilivarmenteen käyttö lainan hakemisen yhteydessä on erittäin helppoa. Mobiilivarmenteita myöntävät ainakin DNA, Sonera ja Elisa. Jos lainapalvelu tarjoaa tunnistautumisen mobiilivarmenteella, ei ole väliä, minkä operaattorin varmenne sinulla on.

Pikalaina tekstiviestillä

Pikavippejä voi hakea myös tekstiviestillä, ja tekstiviestilaina taitaakin olla yleisesti tunnetuin tapa ottaa pikalaina. Lainaaminen tekstiviestillä on varsin yksinkertaista, sillä tarvitaan vain lyhyt tekstiviesti, ja rahat maksetaan tilille. Ohjeet tekstiviestin lähettämiseen löytyvät lainapalvelun verkkosivuilta. Tekstiviestin lähettämisessä on syytä olla huolellinen ja noudattaa lainapalvelun antamia ohjeita tarkasti, sillä esimerkiksi kirjoitusvirhe estää lainahakemuksen onnistumisen.

Vippien myöntäminen tekstiviestillä on hieman vähentynyt pankkitunnistusvaatimusten ja pikalainojen tuoreimman lakiuudistuksen myötä. Pikavipin hakemiseen kuluvista tekstiviesteistä ei nimittäin enää kesäkuun 2013 jälkeen ole saanut periä maksuja. Aikaisemmin pikavipin hakeminen tekstiviestillä saattoi maksaa parista eurosta jopa kymmeneen euroon. Nyt tekstiviestimaksujen periminen on siis laitonta.

Jotta voit hakea pikalainaa tekstiviestillä, sinun on täytynyt jo rekisteröityä kyseisen pikalainapalvelun asiakkaaksi netissä ja todentaa henkilöllisyytesi pankkitunnuksilla. Saat rekisteröityessäsi henkilökohtaiset tunnukset, joita tarvitset hakemusviestin laatimiseen. Muista pitää hyvää huolta tunnuksistasi, äläkä luovuta niitä kenellekään muulle, sillä tunnukset mahdollistavat pikavipin hakemisen nimissäsi!

Tekstiviestillä lainaamisen etu on ennen kaikkea se, ettei sinun tarvitse olla tietokoneen äärellä lainaa hakiessasi. Vippiä voi siis hankkia tilanteessa kuin tilanteessa, esimerkiksi matkalla ollessa.

Yhä useampi pikalainapalvelu tarjoaa nykyään myös mobiilipalveluita, joiden kautta lainaa voi hakea älypuhelimella tai tabletilla. Pikavipin hakemisen voi hoitaa mobiilisivuston tai oman sovelluksen kautta. Mobiilipalveluiden kautta voi usein hoitaa muitakin asioita, esimerkiksi tarkistaa lainasaldon, eräpäivän tai laskun maksutiedot.

Pikalainavertailu

Pikavipin tarve voi tulla vastaan monessa tilanteessa. Joskus talouden suunnittelu pettää, eivätkä rahat riitäkään kuukauden loppuun asti. Toisinaan ilmaantuu yllättäviä menoja, jotka on pakko maksaa, vaikka rahaa ei olisi. Tyypillisiä pikavipin ottamisen syitä ovat esimerkiksi odottamattomat lääkäri- tai eläinlääkärilaskut ja erilaiset korjauskulut.

Kun suunnittelet pikalainaa, kannattaa ensimmäiseksi suorittaa pikalainavertailu, esimerkiksi Laatulaina.fi osoitteessa. Näiden sivujen pikalainavertailusta näet nopeasti, millaisia pikalainasummia ja maksuaikoja eri pikalainapalvelut tarjoavat. Mikäli olet nuori henkilö, myös pikalainapalvelun ikärajalla on väliä. Näet myös ikärajan pikalainavertailusta.

Netistä löytyy paljon sivustoja, jotka tarjoavat pikalainavertailuita. Pikalainojen vertailu onkin järkevää, jotta sopiva laina ja lainapalvelu löytyvät helposti. Vippivertailun avulla voit järjestää eri lainoja esimerkiksi halvimman hinnan tai pisimmän takaisinmaksuajan perusteella. Ennen lainan hakemista kannattaa kuitenkin vielä tarkistaa pikalainavertailussa ilmoitetut tiedot lainapalvelun omilta sivuilta, sillä joskus voi käydä niin, ettei pikalainavertailu ole ajan tasalla.

Pikavippejä pidetään usein kalliina lainoina, ja pikalainojen yhteydessä puhutaan tuhansien prosenttien todellisista vuosikoroista ja velkaongelmista. Pikalaina ei kuitenkaan ole erityisen kallista lainaa, kunhan vipin maksaa takaisin viimeistään eräpäivänä. Pikalaina on hoidettava kuten mikä tahansa muukin laina tai lasku. Maksuhäiriömerkinnän voi saada vaikka sähkölaskusta, jos sen jättää maksamatta!

Pikalainavertailun avulla selviää, millaisia kuluja vipeistä tyypillisesti peritään. Useimmiten pikavipeistä perityt kulut ovat noin 15 – 25 prosenttia lainatusta summasta. Jokainen lainaa tarvitseva voi itse miettiä, onko se sellainen hinta, jonka on valmis lainastaan maksamaan. Pikalainavertailun kautta voi etsiä edullisinta lainaa. Pikalainojen etuna on nopeus ja helppous, sillä lainaa voi hakea yksinkertaisella hakemuksella netistä tai tekstiviestillä, ja pikalaina maksetaan tilille muutamassa minuutissa.

Pikalainojen hinnat ovat viime aikoina entisestään alentuneet, sillä kesäkuusta 2013 alkaen on pikavipin todellinen vuosikorko saanut olla maksimissaan noin 50 prosenttia. Nykyään tarjotaan laajasti myös erilaisia tililuottoja ja joustoluottoja, joiden avulla lainaa voi saada joustavasti.

Myös tililuottoihin kannattaa tutustua etenkin silloin, jos pientä lainatarvetta on säännöllisesti. Voit tutustua pikalainavertailuiden kautta myös tililuottojen hintatasoon. Yleisesti ottaen tililuotot saattavat olla jopa pikavippejä edullisempaa lainaa.

Pikalainavertailuita katsomalla selviää, että esimerkiksi 100 euron lainan voi tililuoton kautta saada jopa alle 20 euron kuluilla, jos laina-aika on kuukausi. Koska pikalainavertailuihin on listattu lähes kaikki saatavilla olevat pienet lainat, voit helposti itse verrata, ovatko tililuotot pikavippejä halvempia.

Kaikkia tililuottojen ominaisuuksia ei välttämättä pikalainavertailusta suoraan näe. Kulujen ja maksuaikojen vertailu on siinä mielessä hankalampaa, että tililuottopalvelusta otetun lainan voi usein maksaa takaisin useammassa erässä. Pidemmästä maksuajasta peritään korkoa, joka lisää hieman lainan kustannuksia.

Yleensä tililuottojen kustannukset koostuvat nostoprovisiosta ja lainan korosta. Niissä pikalainavertailuissa, jotka sisältävät myös tililuottoja, on yleensä arvioitu myös tililuottojen kustannuksia pidemmällä maksuajalla. Tiedot eivät ole välttämättä aivan tarkkoja, sillä tililuotosta koituvien kustannusten määrään vaikuttaa esimerkiksi se, millaisissa erissä lainaaja päättää maksaa tililuottonsa takaisin.

Pikalainavertailun avulla voit verrata myös kulutusluottoja. Vaikka kulutusluottojen vertailua varten on myös omia sivujaan, usein voit verrata pikavippejä, kulutusluottoja ja tililuottoja samassa pikalainavertailussa. Vertailun avulla onkin helppo tutkia esimerkiksi eri maksuaikojen vaikutusta lainan hintaan.

Kulutusluotoissa todellinen vuosikorko on yleensä alhaisempi kuin pikavipeissä, sillä pitkän maksuajan ansiosta kulutusluottojen todellinen vuosikorko ei nouse pikalainojen tasolle. Todellinen vuosikorko ei kuitenkaan ole aivan luotettava vertailuväline, mikäli vertaillaan hyvin erikokoisia ja erilaisilla takaisinmaksuajoilla maksettavia lainoja.

Jos haluat löytää parhaan lainan pikalainavertailun avulla, kannattaa todellista vuosikorkoa enemmän kiinnittää huomiota lainan hintaan. Lainojen hintatietoja vertailemalla oppii nopeasti, millainen laina on edullinen ja millainen kallis.

Vippi

Tekstiviesti on erittäin suosittu tapa hakea pikalainaa, ja hyvin monesta pikalainapalvelusta voitkin hakea lainaa tekstiviestillä. Tekstiviestillä haettavissa olevien lainojen tarjonta on tosin viime aikoina jonkin verran pienentynyt.

Vippien hakemisessa tekstiviestillä on se etu, ettei hakijan tarvitse olla tietokoneen tai netin lähettyvillä. Tekstiviestihakemus kuitenkin edellyttää, että hakija on etukäteen tarkistanut, millaisella tekstiviestillä laina haetaan ja mihin numeroon viesti lähetetään. Tekstiviestihakemuksissa on tarkkaan määritetty muoto, jota hakijan on noudatettava. Jos hakemukseen jää vaikkapa kirjoitusvirhe, ei hakemusta luultavasti käsitellä lainkaan. Siksi kannattaa olla huolellinen, kun hakee pikalainaa tekstiviestillä.

Tekstiviestejä käytetään yleensä pienten, 20 – 1000 euron pikalainojen hakemiseen. Joskus tekstiviestilainaamista on saatettu rajoittaa siten, että tekstarilla voi hakea ainoastaan tiettyjä pienempiä lainoja, ja suuremmat summat on haettava netin kautta.

Isompien kulutusluottojen hakeminen tekstiviestillä ei yleensä ole mahdollista. Kulutusluotoissa luottokelpoisuustarkistukset ovat lisäksi tiukempia ja lainojen maksuajat pidempiä, joten tekstiviesti ei muutenkaan sovi kulutusluottoihin samalla tavalla kuin pikavippeihin.

Ennen kuin voit hakea pikalainaa tekstiviestillä, on sinun täytynyt rekisteröityä valitsemasi lainapalvelun asiakkaaksi netissä. Vippiä ei siis voi hakea suoraan tekstiviestillä. Rekisteröitymistä edellytetään, jotta asiakas tunnistautuu pikalainapalvelun sivuilla verkkopankkitunnuksillaan ja näin todistaa olevansa se henkilö, joka väittää olevansa. Kun asiakkuussuhde on luotu, asiakas voi milloin tahansa hakea lainaa tekstarilla.

Aikaisemmin oli vielä yleisempää hakea pikalaina tekstiviestillä. Lakimuutosten myötä lainan hakemiseen käytettävistä tekstiviesteistä ei kuitenkaan enää saa periä minkäänlaista maksua. Asiakkaan kannalta tämä on tietysti kätevää, mutta osa pikalainapalveluista on poistanut tekstiviestillä haettavat pikalainat valikoimistaan kokonaan.

Myös monessa tililuottopalvelussa voi nostaa pikalainaa tililleen tekstiviestillä. Tililuotot toimivat siinä mielessä samaan tapaan kuin pikalainat, että asiakkaan on ensin tehtävä sopimus netissä, ja sen jälkeen hän voi nostaa lainaa haluamallaan tavalla. Tekstiviestillä nostettu pikalaina maksetaan tilille yleensä heti.

Onko pikalainojen hakeminen turvallista? Näiltä sivuilta löydät luotettavia pikalainapalveluita, jotka käsittelevät henkilötietoja huolellisesti ja edellyttävät lainan hakemisessa vahvaa tunnistautumista.

Vippejä kritisoidaan paljon mediassa ja yhteiskunnallisessa keskustelussa, mutta joillekin ihmisille ja joissakin tilanteissa ne ovat erittäin tarpeellisia. Pienen lainan tarve ei myöskään ole uusi ilmiö, sillä muutama vuosikymmen sitten pieneen rahapulaan saatettiin hakea pankista vekseli. Enää vekseleitä ei ole tarjolla, eikä pientä lainaa muutenkaan saa pankista kovin hyvin.

Pankissa pientä pikalainaa kaipaavalle asiakkaalle voidaan tarjota luottokorttia, mutta kaikille luottokorttia ei toisaalta myönnetä. Luottokorteissa on yleensä jonkinlaisia maksuja riippumatta siitä, käyttääkö niitä vai ei, joten kaikki eivät välttämättä halua luottokorttia, vaikka sellaiseen olisi mahdollisuuskin.

Pikalainapalveluiden tarjoamien pikalainojen avulla on mahdollista hankkia pieneen rahapulaan tilapäinen ratkaisu. Vipin ottajan ei tarvitse sitoutua pidempiin luottosopimuksiin, ainoastaan pikavipin takaisinmaksuajan noudattaminen riittää.

Vipit ovat suosittuja myös helppoutensa vuoksi. Vippiä voi hakea täyttämällä hakemuksen netissä, eikä sen kummempia selvittelyjä välttämättä tarvita. Vippi auttaa rahapulaan pikaisesti, sillä yleensä pikalaina maksetaan pankkitilille muutamassa minuutissa. Hakemuksen täyttäminen ja lähettäminen vie vain hetken. Vipin hakeminen on paljon vaivattomampaa kuin luottokortista neuvottelu pankin kanssa, joten ei ihme, että pikavipeille riittää ottajia.

Vaikka moni vippejä käyttävä henkilö käy säännöllisesti töissä, ovat pikalainat etenkin pienituloisten lainamuoto. Pienessä palkassa ei välttämättä ole niin paljon joustovaraa, että rahat riittäisivät, jos loppukuussa ilmaantuu odottamattomia menoeriä. Vippiä saa yleensä ilman vakuuksia, mikä on tärkeä ominaisuus henkilöille, joilla ei ole tarjota arvokasta ominaisuutta vakuudeksi.

Vaikka pikalainaa on helppo hakea, kannattaa lainan ottamista silti aina harkita vakavasti. Erityisen tarkkana on syytä olla, jos tulot ovat epävarmoja tai epäsäännöllisiä. Jos tiedossa ei ole tuloja, joilla pikavipin takaisinmaksu onnistuu, kannattaa pikalaina ehkä jättää ottamatta ja miettiä tilanteeseen muita ratkaisuita.

Tililuotto

Tililuotto on lainamuoto, jossa asiakkaan käytettävissä on jatkuva luottoraja. Jos asiakkaan luottoraja on esimerkiksi 2000 euroa, hän voi nostaa ensin vaikkapa 500 euroa ja parin viikon päästä 200 euroa.

Muita tililuotoista käytettyjä nimityksiä ovat muun muassa käyttölaina, luottotili ja joustoluotto.

Tililuottoa tarjoaa nykyään moni lainapaikka, joka ennen keskittyi pelkästään pikavippeihin. Syynä on kuluttajansuojalain muutos, joka tuli voimaan kesällä 2013. Lakimuutoksessa pikalainojen korkein sallittu todellinen vuosikorko asetettiin noin 50 prosenttiin, mikä tarkoittaa, että pikavippejä on enää hankala tarjota kannattavasti siihen tapaan, mihin aikaisemmin totuttiin.

Todellisen vuosikoron katto koskee kuitenkin ainoastaan alle 2000 euron luottoja. Siksi määräyksiä voi kiertää tarjoamalla tililuottoa 2000 euron luottorajalla. Jos 2000 euron laina on asiakkaan vapaasti nostettavissa, katsotaan tililuotto 2000 euron lainaksi, jolloin korkokatto ei koske sitä.

Nykyään onkin tarjolla runsaasti lainapalveluita, joista lainaa saa 2000 euron luottorajalla. Joissakin palveluissa luottoraja voi olla korkeampikin, jopa 5000 euroa. Vaikka summat ovat suuria, pientä lainaa voi silti edelleen nostaa. Tililuotolta voi nostaa kerralla hyvinkin pieniä summia, vaikkapa 20 euroa.

Asiakkaan kannalta tililuotto on siinä mielessä kätevä, että jatkuvana luottona tililuottoa voi nostaa, vaikka entistä lainaa olisi vielä maksamatta. Pikalainapalveluissa asiakkaat tottuivat siihen, että entinen pikalaina on maksettava kokonaan takaisin, ennen kuin uutta lainaa heruu. Jos lisälainan tarvetta ilmeni, täytyi asiakkaan turvautua johonkin toiseen pikalainapalveluun. Monesta palvelusta lainaaminen tekee kuitenkin velkatilanteista monimutkaisempia, kun maksuasioita ja eräpäiviä pitää setviä useamman lainapalvelun kanssa.

Tililuotto on asiakkaalle helppo ratkaisu myös siksi, että maksuaikaan saa usein enemmän joustoa kuin vanhanmallisissa pikavipeissä. Maksuaika toimii tililuotoissa usein minimilyhennyserän kautta. Eräpäivänä, joka on tyypillisesti kerran kuukaudessa, on maksettava tietty minimilyhennys, kuten 20 % avoimesta saldosta tai vähintään 50 euroa. Mikäli asiakas ei pysty tai halua maksaa enempää, hän voi jättää lopun lainan seuraaville kuukausille. Joustovarasta peritään korkoa, joka on kuitenkin yleensä maltillinen, tyypillisesti 5 – 10 prosenttia kuukaudessa.

Kenelle tililuotto sopii? Jotta tililuotto voidaan myöntää, edellytetään asiakkaalta aina vähintään 18 vuoden ikää. Jos olet nuori, tarkista ikäraja vertailutaulukosta tai lainapalvelun sivuilta, sillä ikäraja voi olla myös 18:a vuotta korkeampi. Yli 25 vuoden ikää ei toisaalta missään lainapalvelussa vaadita.

Tililuottoja myöntävät lainapalvelut edellyttävät usein myös, että asiakkaalla on riittävät, säännölliset tulot. Asiakkaan on siis saatava säännöllisesti työtuloja tai eläkettä, jotta laina voidaan myöntää. Luoton myöntämiseen vaadittava tulojen määrä vaihtelee lainapalvelun mukaan. Ehdot voi tarkistaa tililuottopalvelun sivulta tai vain yksinkertaisesti hakea lainaa ja katsoa, myönnetäänkö sitä.

Jotta tililuottopalvelu voi varmistua siitä, että luoton hakijalla todella on ilmoittamansa verran tuloja, on hakijan yleensä lähetettävä tiliote, palkkakuitti, eläkepäätös tai vastaava asiakirja, josta tulojen määrä käy ilmi. Myös laki vaatii nykyään, että ennen lainan myöntämistä luottoyhtiön on tarkistettava asiakkaansa luottokelpoisuus riittävän hyvin. Tulojen todistamiseen vaadittavan asiakirjan voi lähettää yleensä esimerkiksi sähköpostilla. Tulotodistus on lähetettävä joko lainahakemuksen yhteydessä tai silloin, kun haluaa nostaa pankkitililleen ensimmäisen lainan.

Tililuottoa, kuten mitään muutakaan lainaa, ei voida myöntää, jos lainan hakijalla on yksi tai useampi maksuhäiriömerkintä. Omat luottotiedot voi tarkistaa esimerkiksi Suomen Asiakastiedon kautta. Maksuhäiriömerkintää ei voi tulla huomaamatta, sillä maksamattomasta laskusta ja siitä uhkaavasta maksuhäiriöstä lähetetään aina useampi huomautus. Mikäli tililuotto evätään maksuhäiriömerkinnän vuoksi, lainapalvelu ilmoittaa syyn asiakkaalle.

Tyypillisin tililuoton luottoraja on noin 2000 euroa, mutta luottoraja voi olla myös pienempi tai suurempi. Yleensä luottoraja määritetään asiakkaan luottokelpoisuuden mukaan. Arviointiin vaikuttaa esimerkiksi asiakkaan tulotaso – jos tulot ovat hyvät, voidaan myöntää isompi luottoraja kuin pienituloiselle. Luottorajaa saatetaan asiakkuuden aikana myös muuttaa. Maksunsa hyvin hoitanut, luotettavuutensa osoittanut asiakas saattaa saada korotusta luottorajaan. Toisaalta luottoraja voi laskea tai luotto voidaan poistaa kokonaan, mikäli asiakkaalla on ongelmia laskujensa maksussa.